多家银行已售罄，招行宣布：停发！

4月11日，南财快讯记者调查广州地区多家银行大额存单情况，目前5年期大额存单已难觅踪影。此外，南财快讯记者发现，一些3年期定期存款产品利率甚至超过3年期大额存单。

南财快讯记者以存款人身份致电中国工商银行，银行工作人员表示，5年期大额存单已没有额度，3年期的大额存单是有额度的，但需要300万起存，利率为2.35%。“5年期大额存单今年总额度用完了，如果新增要等通知。”该工作人员建议，该行3年期的定期存款更具“性价比”，利率达2.35%，起存金额仅为5万元。

中国银行广州地区一位客户经理表示，“5年期大额存单已经很久没有公布额度了。”目前客户在APP上无法看到5年期大额存单的选项，需要客户到网点申请加入“白名单”，才能查询5年期大额存单额度，5年期大额存单利率为2.4%，3年期的大额存单利率为2.35%。

平安银行广州地区一位客户经理表示，该行3年期大额存单为2.5%，起存20万元，5年期大额存单已无额度。3年期定期存款，利率为2.6%，5年期定期存款，利率2.65%。

南财快讯记者登录中国农业银行、广州银行、兴业银行、民生银行APP，3年期大额存单有的已经售完，有的额度还充足，但5年期大额度存单已无选项。兴业银行一位客户经理表示，目前3年期大额存单已无额度，但3年期定期存款利率可达2.6%，仅比大额存单低5BP。

招商银行停发3年期以上大额存单

最新回应

此外，连日来，招商银行暂停新发三年期、五年期大额存单引来关注。

4月11日，据南方都市报报道，记者登录招商银行APP看到，大额存单（20万元起步）一栏确实已经不见三年期、五年期的大额存单业务的踪影。目前，在售的最长期限的是到期付息、可转让的2年期大额存单，利息为2.15%。需要注意的是，去年招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%。

此举并非表明招行与长期定存告别。记者发现，在“定期存款”栏目中的“整存整取”，依然有3年期、5年期产品，其中3年期利率1.95%，5年期利率2.00%。从整体看，“零售之王”的定存类产品中，比较难觅2.5%以上利率“踪影”。

据海报新闻报道，对此，招商银行对媒体表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力。这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。

另外，招商银行表示，目前可能只是暂时停发，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的，会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。

21世纪经济报道此前也有报道过，招商银行的理财经理向记者表示，三年期的大额存单早在去年就已停售，银行目前面临超额储蓄和贷款投放难的问题，使得利率下降成为一种必然趋势。

大额存单为何“不香”了？

长期以来热衷于揽储的银行，为何纷纷抛弃吸金利器——长期限大额存单？

正如上述招行的理财经理所言，银行面临超额储蓄和贷款投放难的问题，给营收带来了极大压力。银行超额储蓄是因为相对贷款而言，存款太多了。银行的主要收入来源在于息差，通俗来讲，一手从居民和企业获得存款，一手将资金贷给企业和个人。拿到了存款但贷不出去，银行的利润就会被压缩。银行的存贷比这一指标可以准确地反映出这一问题。

从招行的数据来看，其存贷比确实已经处于较低的区间，2023年财报显示，其存贷比为78.99%，在目前已公布财报的股份行中处于最低水平，兴业银行、民生银行、中信银行是目前存贷比最高的三家银行，分别为104.96%、101.55%、100.93%；平安银行、光大银行、浙商银行的存贷比分别为98.82%、92.77%、87.74%。

整体来看，农商行和国有大行的放贷压力是最大的。存贷比最低的是邮储银行，为58.39%；其次是三家农商行——无锡银行、瑞丰银行和渝农商行，分别为73.68%、75.22%、75.51%。国有行中，工商银行和农业银行的存贷比也在80%以下，分别为76.70%和78.26%。

除了贷款难之外，银行最喜欢的活期存款也在减少。一般情况下，更多的活期存款意味着更低的负债成本，而银行面临的问题是定期存款过多。中国银行副行长张毅在业绩发布会上指出，当前存款的定期化、长期化的趋势特征比较明显，长期的定期存款产品占比有所上升，同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。

其实，在同业中，招商银行的定期存款占比还是处于较低水平的，企业和个人定期存款占总存款的比例仅为44.67%，在截至4月8日已经公布年报的A股21家上市银行中最低。而重庆银行、渝农商行、邮储银行、常熟银行的这一比例都在70%以上，分别为76.30%、72.30%、71.12%、70.50%。股份行中，民生银行和平安银行这项占比较高，分别为68.54%和64.98%。

降低存款利率一定程度上可以缓解银行的息差压力，而不少银行有更多的动作。比如，招商银行在2023年财报中关于净利息收益率的部分就指出，为了保持净利息收益率的相对稳定，资产端抓好贷款投放，同时加大债券的配置力度；负债端着力推动低成本核心存款的增长。

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来源丨21世纪经济报道（吴霜 实习生王玥 见习记者冯典俊 实习生蔡一俊）、南方都市报、海报新闻

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本期编辑 黎雨桐

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