目前，数字经济已成为我国经济增长的核心动力。数据显示，2017年数字经济对我国GDP的贡献率为55%，接近甚至超越了某些发达国家水平。数字经济时代，我国金融格局也在发生变化。传统金融机构如何向数字化转型？日前京东金融集团首席执行官陈生强接受本报记者专访，陈生强阐述了科技推动金融数字化发展的路径。

陈生强

京东金融｜CEO

《金融时报》记者：发展数字经济已经上升为国家战略高度。您认为发展数字经济的关键是什么？

陈生强：发展数字经济是国家重要发展战略。在全国网络安全与信息化工作会议上，确立了我国要发展数字经济，加快推动数字产业化和产业数字化，推动互联网、大数据、人工智能（下称“AI”）和实体经济深度融合，加快制造业、农业、服务业的数字化、网络化和智能化。

发展数字经济，关键是要实现实体企业与新技术的融合。而要实现这个融合，实体企业一方面需要自身不断加大技术投入;另一方面也需要科技公司提供企业服务助力。从全球经验来看，以技术为底层的企业服务公司能够帮助实体企业不断释放新的动能。

从技术条件上来看，中国催生新兴数字化企业服务的技术土壤也已经成熟。

首先，移动互联网应用全球领先。基于移动支付衍生出的各种商业模式，超过7亿的全球最多接纳移动互联的成熟用户，用户的数字化和场景的数字化初具成效，使得中国现在是全球最具备做线上线下融合基础的一个国家。

其次，AI技术的应用全球领先。在零售、金融、物流等诸多行业，中国科技公司利用AI技术从服务C端逐步转向服务B端转换，连通消费端与生产端，使得产品的数字化和运营管理的数字化成为可能。

从信息化、SaaS化，移动化，再到AI化，每一次技术升级以及基于新技术的企业服务升级都会驱动一波经济增长。当下的中国，正处在上述四个模式同步发展的阶段，即信息化、SaaS化、移动化和AI化的四化合一。这四化合一，构成了数字化企业服务。

《金融时报》记者：京东金融是如何做数字化企业服务的？

陈生强：京东金融现在定位为服务金融机构的数字科技公司，实际上就是用B2B2C的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。我们将与金融机构融合，助力金融机构实现在场景和用户、产品以及运营和管理上实现数字化。主要包括：助力金融机构将数字资产化和助力金融机构将资产数字化，从资产端、资金端两大方面，降低成本、提高效率，增加收入。

拿资产端的零售信贷业务来说，这是一个有巨大市场空间的业务，但如何做好这块业务一直是中小银行的难题。即要能持续用较低的成本和较高的效率接触到全新客群，又要在全新客群和存量客群中识别出优质客户，降低欺诈和信用风险，这二者对于数字化基础薄弱的中小银行而言，都是很难的事情。

为了解决这个问题，京东金融通过解耦自身的数字化能力，作出智能信贷服务产品，帮助中小银行在获客、审核、运营、风险定价、反欺诈、贷后管理以及资产证券化等业务全链条实现数字化升级。数据显示，智能信贷服务产品可以让银行从零开始启动零售信贷业务，筹备期可从原来的至少半年缩短到1个月；线上线下获客效率可以提高3倍以上，信贷审核效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上，逾期资产回收率比行业高出15%，零售信贷整体规模提升40%以上。

金融是第三产业，未来，我们还可以利用在金融服务上积累的数字化能力，再去服务制造业、农业，直至将整个实体经济实现数字化。

《金融时报》记者：您刚刚提到要以金融服务为切入点，实现实体经济的数字化。以目前的现实状况，金融机构如何向全面数字化转型？

陈生强： 我认为金融机构应做到两点：一是融合，与科技企业融合，这也是大势所趋。京东金融秉持开放的心态，能够与金融机构真正的融合在一起，让金融机构能够真正的获取用户，并提升获取服务价值的能力。我们所有的科技服务都可以积木的形式应需组合，既能够在云端部署，又能够为金融机构提供本地化部署的服务。

二是回归，也就是金融回归金融，科技回归科技。科技公司扮演金融机构服务商的角色，先用数字化解决金融的问题，再把金融业务还给金融机构。京东金融愿意打造一个盟友的生态，使金融行业和科技行业最终能够形成一个共生、互生和再生的新生态。

《金融时报》记者：数字金融的一大方向就是AI。请您结合京东金融的实践，谈谈AI 在业务中的应用。

陈生强：金融行业作为社会经济发展的润滑剂，是一个非常适合引入AI的领域。金融业服务遍布社会经济生活的各个领域，沉淀了大量有价值的市场数据、客户信息、风控信息等，通过运用AI的方法，依托已积累的海量数据，能够提供足量的数据进行学习，不断完善模型，甚至能够形成超过人类的知识回答能力。尤其在风险管理与交易这种对复杂数据的处理方面，AI的应用将大幅降低人力成本并提升金融风控及业务处理能力。

目前京东金融在AI方面的运用主要体现在以下几个方面：

一是金融风控。京东金融风控体系利用深度学习、图计算、生物探针等AI技术，已实现无人工审核授信和放款，逾期率和资损水平低于行业平均值50%以上。此外,京东金融还实现了智能风控能力的输出，帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上。

在反欺诈模型上，图计算能够通过超过14亿个用户节点的图以及所有在这些节点上发生的相关行为的连接，这样就把一系列的用户和行为都描述出来。我们的生物探针技术可以通过手机终端采集到用户在整个使用过程中超过120个指标，比如，按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度、触点间隔等，通过机器学习计算专属行为模型，实现用户的身份判定。

二是精准营销。京东金融将大数据与AI技术能力“打包”，开放给金融机构及企业客户，帮助解决获客难、营销成本高、AI技术薄弱等难题。

其中，京东来客定位技术驱动的营销平台，旨在解决当前许多企业面临的获客和精准营销难题，帮助企业实现营销活动更定向、精准投放，在节约成本的同时实现高水平的留存率。京东金融的AI+数据实力，则为这一用户运营理念的实现，提供了强有力的技术支撑。

三是数字化企业服务。京东稻田聚合AI服务、舆情服务、行研服务、量化服务、风控服务于一身，基于亿级海量、多维、动态的数据资源以及数据挖掘和建模能力，叠加生物识别等人工智能技术，为金融机构、电商、政府提供风控体系、精准营销、证券数据、行研报告等多种定制化服务。